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说到跨境支付，最不可避免的是SWIFT，每天通过SWIFT网络支付数万亿美元，200多个国家的1万多家金融机构参与交易。SWIFT银行和其他金融机构通过与同行交换电文，运营世界级的金融电文网络，完成金融交易。

尽管SWIFT它在跨境支付中起着基本的作用，但其高昂的手续费往往受到批评。不仅如此，在特定时间办理汇款业务、输入各种信息、繁琐的手续和较长的汇款时间严重影响了客户体验。同时SWIFT还面临着支付风险和系统风险等安全问题。可以说，高昂的手续费和漫长的转账周期一直是跨境支付的痛点。

延迟问题：在跨境汇款中，首先需要通过代理建立关系，中间人需要相互建立信用关系。由于中间代理水平较大，延迟问题往往需要2-3个工作日，资本流动性因延迟而大幅下降。

成本问题：汇款成本昂贵的原因在于固定成本、金融合作伙伴、审计系统、全球机构和运营全球支付网络等基础设施。不可忽视的是，不透明度也是成本过高的一个重要因素，因为不透明度降低了同行之间的竞争。此外，跨境汇款的每个环节都要收费。

风险问题：例如，中国银行支付资金，美国银行违约破产，将导致中国银行的连带问题。

不利于反洗钱和反恐的要求：由于中间人太多，资本流动增加了不确定性和隐蔽性，也增加了监管的难度。

但近年来，基于区块链技术的跨境支付即将改变这种模式。在区块链技术分散化的机制下，用户可以更低的成本和更快的速度完成跨境转账。

一、区块链技术及实践

区块链技术，又称分布式账本技术，近年来在技术和金融领域得到了广泛的关注。区块链技术是一种新的分布式基础设施和计算范式，利用块链数据结构验证和存储数据，利用分布式节点共识算法生成和更新数据，利用密码学确保数据传输和访问的安全，利用由自动脚本代码组成的智能合同编程和操作数据。

区块链本质上是一种互联网数据库技术。一般来说，如果将数据库比作大账本，读写数据库相当于记账行为，每个人都可以在账本上记账，通过竞争记账机制，找出记账最快、记账最好的人，在一段时间内授予记账权，并同步向整个系统中的其他人添加新的账本信息。相当于改变数据库的所有记录，并将其发送到整个网络的其他节点。区块链技术的主要特点是分散、开放、透明、不篡改、不伪造。理解区块链的基本原理并不难，涉及以下几个基本概念：

交易:一次操作会改变账簿状态，如添加记录；

区块：记录一段时间内的交易和状态结果是对当前账簿状态的共识；

链：由按发生顺序串联的块，是整个状态变化的日志记录。

在基于区块链技术的跨境支付实践中，必须提到的是Ripple(瑞波)成立于2012年，致力于建立分散的全球汇款体系。Ripple网络引入了两种机制，一种是推出瑞波币，瑞波币作为Ripple网络的基本货币，就像比特币一样，可以在整个网络中使用Ripple自由流通的网络。

瑞波货币是防止垃圾请求攻击的网络工具；作为桥梁货币，它已成为各种货币兑换的中间物。瑞波币比比特币更透明，没有涨跌风险，交易速度更快。二是引入网关系统，网关是Ripple网络进出网络的大门类似于货币存取和兑换机构，允许人们注入或抽离法定货币和虚拟货币Ripple网络可以作为支付双方的桥梁，相当于SWIFT该协议中的银行使瑞波币以外的转账在陌生人之间完成。

Ripple瑞波币不是系统中最重要的，而是Ripple支付协议。Ripple分布式外汇交易允许用户在没有中间人或其他交换的情况下完成交易。任何人都可以在没有网络成本或最低限额的全球订单池中输入付款或销售订单。

二、与传统传统跨境支付模式相比

三、区块链技术在跨境支付领域的前景

区块链技术解决跨境汇款成本和效率问题的共同基础是分散技术，即交易双方不再需要依靠中央系统负责资金清算和存储所有交易信息，而是可以直接基于不需要信任协调的共识机制进行价值转移。

1. 更快捷

在传统的跨境支付模式下，银行将在日终批量处理支付交易，通常至少需要24小时才能完成跨境支付。此外，在传统的支付模式下，银行间需要人工对账，这也需要一些时间。基于区块链技术的跨境支付接近实时和自动，可以是7×24小时不间断服务。汇款人可以很快知道收款人是否收到了付款，以了解付款是否有延迟或其他问题。

2. 更便宜

传统的跨境支付模式包括支付处理费、接收费、财务运营费和对账费。一般来说，汇款人的汇款费用为汇款金额的7.68%。银行使用代理银行完成跨境支付的平均成本为25-35美元，是使用自动交换中心完成国内结算支付的10倍以上。基于区块链技术的跨境支付可以降低成本B2B跨境支付业务的应用将每笔交易的成本从约26美元降至15美元。约75%的网络维护费用由中转银行支付，25%为合规、错误处理和外汇汇兑成本。

3. 更多流动性

在传统的跨境支付模式下，银行需要在银行账户中持有多个国家或地区的货币，以保持流动性。这个账户被称为交易账户。由于汇款银行很难预测该机构何时确认其转账信息，因此它必须在交易账户中持有一定数量的外币。在基于区块链技术的跨境支付模式下，银行只需要使用数字货币。

4. 更平等

区块链技术的应用是一场信任革命。你不需要相信任何节点或组织，只需要相信区块链技术。并非所有银行都能加入传统的跨境支付模式SWIFT或者说加入SWIFT并不经济。基于区块链技术的跨境支付模式更加平等。区块链技术使所有银行成为平等交易的主体，无论大小，这种支付模式依赖于所有使用区块链技术的机构对区块链技术的信任。

虽然区块链技术确实可以更好地保证内部逻辑和运行模式的数据安全，但仍难以抵御用户电子钱包、交易平台等外部设施的攻击，匿名机制使用户的货币被盗后难以获得法律保障。此外，它还面临着政策风险，即政策要求通常监督用户的跨境资本转移，以防止洗钱，而区块链技术等匿名机制为这种行为提供了便利，必然会引起监管机构的注意。

跨境支付，由于全球仍缺乏低成本解决方案，文化、政治、宗教因素、区块链技术分散、信任模式是一个非常有吸引力的解决方案，但具体的技术路线和实际效果仍有待观察和测试。